Все права на данную публикацию принадлежат автору. Любое воспроизведение, перепечатка, копирование, ввод в компьютерную память или иные подобные системы распространения и иные действия в отношении данной публикации полностью или частично производятся только с разрешения автора, за исключением случаев цитирования в объёме, оправданном целью цитирования, или иных способов использования, допускаемых применимым законодательством. Любое разрешённое использование допускается с обязательным указанием названия публикации, её автора и адреса публикации в Интернете. Запросы на приобретение или частичное воспроизведение данной публикации присылайте на адрес электронной почты:
.
В
В
таких условиях эти «наши» монетарные власти в очередной раз пытаются снять с себя ответственность и переложить ее на «нерадивые» коммерческие банки, обвиняя теперь их в эгоистических стремлениях обогатиться на спекуляциях с иностранной валютой.
Обосновывая подобные обвинения, Банк России публикует свои предупреждения коммерческим банкам с требованием заморозить величину валютных активов. В противном случае он угрожает банкам «отлучением» от участия в организуемых им кредитных аукционах, которые преподносятся как механизмы рефинансирования.
Такие заявления рассчитаны на массового читателя, не разбирающегося в существе дела и не знающего, что у Банка России и без подобных «страшилок» имеются в распоряжении многочисленные инструменты влияния на банки. Причем неразумное использование этих инструментов уже привело к тому, что большинство российских банков фактически лишено возможности (не говоря уже о стимулах) заниматься кредитованием реального сектора российской экономики.
Что касается кредитных аукционов, то, во-первых, участие в них и так ограничено лишь числом особо приближенных банков. Во-вторых, сама идея проведения указанных аукционов является порочным (особенно в современной ситуации) методом рефинансирования коммерческих банков.
От нас пытаются скрыть необходимость переформатирования всей денежной политики и общих принципов организации денежной эмиссии, а также методов регулирования коммерческих банков, включая проблемы банкротства и страхования депозитов.
Ведь для этого требуется кардинальное изменение законодательной и нормативно-правовой базы Банка России, целей и инструментов надзора за деятельностью коммерческих банков, отношения Банка России к вопросу и условиям их рефинансирования.
|
В настоящее время ключевым фактором локализации и недопущения полномасштабного распространения негативных социально-экономических последствий финансового кризиса является предотвращение цепной реакции потери оборотных денежных средств предприятиями реального сектора экономики и сбережений граждан, к чему приводит неплатежеспособность банков и финансовых институтов.
Поэтому от Правительства и Банка России требуется принятие дополнительных мер, направленных на повышение доверия и обеспечение стабильности функционирования банковской системы.
Но такое доверие невозможно поддерживать, если Правительство и Банк России будет придерживаться практики разовых кредитных вливаний для поддержания «приближенных» банковских и финансовых структур. Важно создать условия, обеспечивающие для всех коммерческих банков реальную возможность получения краткосрочных кредитов ЦБ РФ в случае недостатка средств, необходимых для осуществления расчетов и платежей предприятий реального сектора экономики.
Причем в пределах средств обязательных резервов и 25% от суммы капитала банка указанные кредиты должны предоставляться в автоматическом режиме.
Это означает, что при организации системы рефинансирования и кредитования коммерческих банков от Центрального банка требуется не столько активная (в виде организации кредитных аукционов), сколько пассивная (но не в значении бездейственная) роль.
|
В интересах поддержания стабильного уровня ликвидности и недопущения образования «финансовых тромбов» Банку России целесообразно выдавать коммерческим банком краткосрочные (однодневные) кредиты для осуществления платежей клиентов без условия предоставления коммерческими банками какого-либо обеспечения.
Необходимо, наконец, понять, что основная задача коммерческих банков заключается не в перераспределении временно свободных денежных средств, а в формировании полноценной денежной массы и денежной эмиссии, осуществляемой в процессе кредитования реального сектора экономики.
Эта кредитная эмиссия коммерческих банков должна поддерживаться Центральным банком посредством механизма рефинансирования, направленного на предоставление банкам краткосрочных кредитов, необходимых для осуществления расчетов и платежей клиентов. Если какой-либо коммерческий банк будет злоупотреблять получением подобных расчетных кредитов, то Центральный банк должен будет проверить качество его кредитного портфеля и принять соответствующие меры.
Поэтому активную роль Банк России должен играть не при предоставлении кредитов коммерческим банкам (эти кредиты в основном должны предоставляться в автоматическом режиме), а при осуществлении контроля над качеством кредитной политики банков и их активами, обеспечивая принятие своевременных мер, направленных на финансовое оздоровление проблемных банков.
|
В принципиальном изменении нуждается и общий подход к организации системы страхования депозитов в коммерческих банках.
|
Заметим, что с точки зрения социальной защищенности населения требуется обеспечение большей сохранности не только денежных сбережений граждан, но и снижение риска внезапной потери работы или невыплаты зарплаты, связанного с утратой предприятиями и организациями оборотных денежных средств по причине неплатежеспособности банков.
Из этого следует, что страховое покрытие должно распространяться не только на вклады граждан в банках, но и на средства на расчетных счетах предприятий реального сектора экономики, для которых эти средства фактически являются единственной законной формой существования денег.
Размеры страхового возмещения должны покрывать все текущие обязательства банков (за минусом процентов) перед предприятиями реального сектора экономики, а сроки их выплаты сокращены до минимума (одного-двух дней).
|
До внесения соответствующих изменений в законодательство от Банка России в случае банкротства банков требуется принятие неотложных мер, направленных на ограничение возможных потерь для предприятий реального сектора экономики и граждан.
При банкротстве банка указанные потери должны быть ограничены кругом лиц из числа собственников (участников) банков, их руководителей, а также всех тех, кто рассчитывал использовать банк в качестве дополнительного средства извлечения дохода.
При этом банкротство и ликвидация банка как юридического лица (созданного учредителями для извлечения прибили) должны сопровождаться мерами, направленными на сохранение банка как социально значимого института, обеспечивающего условия существования и функционирования денег для предприятий реального сектора экономики и граждан.
|
ДЛЯ РЕАЛИЗАЦИИ ВЫШЕУКАЗАННОГО ПОЛОЖЕНИЯ НА ПРАКТИКЕ
БАНКУ РОССИИ МОЖЕТ БЫТЬ ПРЕДЛОЖЕНА СЛЕДУЮЩАЯ
ПРИМЕРНАЯ СХЕМА ДЕЙСТВИЙ.
При отзыве у банка лицензии и начале процедуры банкротства временная администрации (назначенная Банком России) получает специальную банковскую лицензию для организации транзитного банка. Последний принимает на себя (от лица Банка России) исполнение текущих обязательств банка-банкрота перед предприятиями реального сектора экономики и гражданами (за минусом процентов и задолженности по полученным в банке кредитам).
Одновременно Банк России приобретает права требования (в объеме взятых на себя обязательств) к банку-банкроту и в этом своем качестве участвует в процессе ликвидации указанного банка. Обязательства транзитного банка перед физическими лицами в пределах застрахованной суммы покрываются за счет средств Агентства по страхованию депозитов. Все другие обязательства, принятые на себя транзитным банком, обеспечиваются кредитами Банка России (в форме кредитной линии).
Транзитный банк должен продолжать свою деятельность до тех пор, пока не будет выполнено одно из следующих условий.
1). На месте транзитного банка за счет привлечения новых инвесторов (собственников) образуется новый полноценный банк, который возьмет на себя выполнение обязательств транзитного банка (получив одновременно и права требования к банку-банкроту). При этом сумма задолженности транзитного банка перед Банком России (объем фактически полученных кредитов по кредитной линии) может быть переоформлена в облигации.
2). Обязательства транзитного банка и его права требований примет на себя третий (действующий) банк.
3). Все взятые на себя транзитным банком обязательства будут погашены. Возможные убытки, связанные с образованием и функционированием транзитного банка, должны возмещаться за счет прибыли, резервов и фондов Банка России.
В условиях обострения финансового кризиса основное внимание и смысл деятельности Банка России должны быть нацелены на защиту общего механизма функционирования современной формы денег для реального сектора экономики и системы финансовых расчетов. Это абсолютно необходимо для снижения риска социального распада и глубины социально-экономических последствий кризиса. В противном случае перспективы развития российского общества и социально-политической ситуации в государстве вызывают серьезные опасения.
Владимир Мартыненко, д.п.н., профессор, зам. директора ИСПИ РАН